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圍堵“羊毛黨” 多銀行信用卡積分權益收緊

時間:2020-06-22 10:54:44  來源:北京商報  作者: 孟凡霞 吳限
  疫情影響下,銀行信用卡業務受到沖擊,線下展業近乎停滯的同時逾期又不斷增加,在此背景下,信用卡管控力度逐步升級。多家銀行信用卡中心近日發布公告稱,將從8月開始調整信用卡積分權益,包括對部分商戶或第三方支付機構受理的交易不再累計積分、收緊航空里程兌換規則等。分析人士指出,銀行收緊信用卡積分權益,主要是出于打擊積分“羊毛黨”、規范用卡行為和節約成本的多重考慮。
 
  收緊收單機構交易積分
 
  信用卡積分權益迎來一波收緊。廣發銀行6月18日發布公告稱,為保障客戶用卡安全、鼓勵規范用卡,該行將增加不累計積分商戶名單,持卡人在該名單所列商戶的消費或交易將不予累計信用卡積分、簽賬額、合作方積分(里程等)、活動獎勵,這一規定自8月2日起生效。根據公告,不累計積分商戶名單共計多達102.69萬個。廣發銀行還表示,根據相關規定,將保留不定期調整不累計積分商戶名單的權利。
 
  無獨有偶,民生銀行近日也宣布將取消19家第三方支付機構受理的交易累計積分。該行公告稱,自2020年8月1日(含)起收單機構編碼前三位為801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900不再累計積分。同時,該行表示,不累計積分的支付機構將按月更新。
 
  除了累計積分規則收緊外,部分銀行也縮減了航空里程兌換權益。比如,華夏銀行信用卡中心近日公告稱,從8月2日起,客戶積分兌換國航里程比例調整為每80積分兌換1里程,500里程起兌換,且為500的整數倍,每年兌換里程上限為10萬里程。該行客服人員對北京商報記者表示,此前的兌換比例為16積分兌換1里程。
 
  對于提高兌換航空里程門檻的原因,上述客服人員表示,可能與信用卡積分的商戶有所增加有關,他舉例稱,以前通過微信支付刷卡是不計入積分的,現在這一交易計入積分。
 
  打擊積分“羊毛黨”
 
  積分是信用卡的一種主要營銷方式,刺激用戶辦卡、用卡、進行消費和分期。不過,隨著消費習慣的改變,再疊加疫情的影響,越來越多的消費者傾向于線上支付,線下支付的機會在減少。在分析人士看來,在此背景下,多家信用卡中心調整積分規則,主要是打擊套現行為以及規范用戶用卡。
 
  易觀支付行業資深分析師王蓬博表示,目前很多套現、洗錢等灰色產業鏈都和信用卡積分緊密相關。通過虛假交易套現的過程中,積分是不可或缺的一環。實際上,銀行希望通過信用卡積分發展自己的用戶,形成良好的互動,但在現實中,被積分“羊毛黨”利用的情形很多,比如,通過虛假交易獲得刷卡消費積分后,進行航空里程、實物商品的兌換等。所以,多家銀行收緊信用卡積分規則,避免這些積分“羊毛黨”去獲取更多利益,同時也是滿足監管對于灰黑產行業的監管需求。
 
  零壹研究院院長于百程也認為,銀行調整信用卡積分規則,主要是提升用卡安全,規范積分套取行為,對于主流信用卡消費人群影響不大,在存量市場,積分的規則上也將更加精細化。另外,這一調整也是信用卡從增量市場進入到存量市場競爭時代后,銀行進行的風控升級,運營精細化。
 
  另外,控制成本也是信用卡中心縮減信用卡積分權益的一大考慮。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,銀行頻繁收緊信用卡積分權益的背后,主要有兩方面原因:一方面,信用卡業務逾期上升,盈利能力減弱,銀行出于成本節約角度收緊信用卡積分權益;另一方面,銀行為了遵守市場運行規則,加強風控,遏制虛假交易。
 
  對于信用卡積分的趨勢,蘇筱芮表示,隨著線下積分權益的削減,預計未來線上交易的積分價值將有所增強。比如,平安銀行此前宣布,從4月10日(以實際執行日期為準)開始將不以交易商戶類別碼(MCC)作為累計積分依據,而是按照全部網絡消費(含線上消費及手機支付)等規則累計積分,線上化支付漏洞小、真實交易比例高且增長可期。
 
  挖掘優質客戶成關鍵
 
  此前數年的“跑馬圈地”讓不少銀行把信用卡作為零售業務的主要發力點,不過,隨著超前消費觀念、共債風險爆發等因素影響,信用卡逾期問題凸顯,各家銀行也在積極調整營銷策略,放緩信用卡發卡節奏。今年疫情的出現,信用卡的展業和交易量受到沖擊,如何加強風控、拓展優質客戶成為考驗。
 
  央行近日公布的數據顯示,截至2020年一季度末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.49億張,環比增長0.32%,而2019年一季度末這一數據的環比增速為0.63%。與此同時,信用卡的逾期風險卻在加速暴露,一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元,相較2019年末的742.66億元環比增長了23.71%。
 
  于百程認為,在客群方面,信用卡人群與網絡借貸人群出現交叉,多頭借貸和借款人質量下降,使得信用卡的風險管理難度增加,逾期出現抬頭。在宏觀經濟層面,經濟增速的放緩、用戶消費力及還款能力下降,也影響了信用卡業務的發展。今年一季度,受到疫情影響,信用卡業務增長受限,信用卡逾期半年未償信貸上升,銀行需要投入更多精力進行資產質量管理。
 
  在蘇筱芮看來,在逾期不斷攀升的同時,銀行一方面要遏制住無序擴張的態勢,在信用卡審核環節加強風控;另一面在獲客方式上加強對優質客群的挖掘,與集團內部和外部第三方等共享優質渠道。另外,加強場景的發掘與維護,例如吃喝玩樂等生活場景,打造生活消費新生態,加強用戶黏性。

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