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完善消費信貸風控措施勢在必行

時間:2020-04-30 10:26:24  來源:農村金融時報  作者:宋燕華

  當前,消費信貸已成為農信機構轉型發展的方向之一。然而,風險與發展相生相伴,特別是在我國經濟金融步入新常態下,只有“風險”與“發展”兩手抓,才能保障消費信貸穩健升級、可持續發展。農信機構應從以下四方面完善消費信貸風控管理。

  首先,應加強創新管理。農信機構需深刻反思其他銀行在開展消費信貸中的教訓,切忌走“先圈地、后治理”老路。在消費升級戰略指引下,消費信貸創新涉及法律、政策、行業發展、信息技術等多方面內容,其中信用風險、操作風險等交織。加之此類業務客戶呈現群體性,聲譽風險隱患相對較大。因此,消費信貸創新應當在不逾監管紅線、不侵害消費者權益的前提下,對產品性質、項目內容、市場影響等進行前置性的風險評估,評估通過后方可設計業務運作具體方案。

  其次,應優化風控模式。一是協同管理,由農信機構業務部門主導,合規、授信、科技等部門協同參與,全面管控消費信貸業務各節點風險。協同模式要貫穿于產品研發、運作和監管的全流程,所涉及部門除履行相應業務操作職責外,更要承擔風險管控職責,從組合風險角度多維分析、綜合把控問題隱患。二是下沉管理,在做好制度與系統控制頂層設計的基礎上,加快客戶經理風險管控能力的培養,并適當賦權,構建消費信貸風險的快速反應機制,實現業務風險的貼身管控。三是開展大數據管理,加快個人信息以及各類基礎數據的搜集、梳理和建庫,提升現有客戶評級的實用性和針對性。在央行征信系統覆蓋面不足的現狀下,積極開展與信譽高、規模大的網絡電商的合作,通過合作獲取更廣泛全面的客戶信息,以詳實的大數據支撐評級模型,并應用于客戶準入、風險預警等方面。

  再次,應把握風控重點。一是加強貸款用途監控,農信機構在設計消費信貸產品時,就應確立貸款資金“支付為主、提現為輔”的基本原則,以把控貸款用途;防止貸款資金受托支付給交易方中介后,資金被集中使用的風險。對于無法監控賬戶資金流向的,應要求客戶提供相應消費發票,分析驗證其實際資金使用與合同用途是否一致。二是嚴防過度授信,隨著消費金融牌照試點放開,加上互聯網金融市場呈現多元化業態,多頭授信風險加劇。農信機構既要樹立正確業績觀,嚴控消費貸款授信額度,也要借助征信查詢、擔保提供等手段防控風險,而對于個體私營業主,非本地戶籍客戶等群體則更要現場調查,嚴防過度授信。三是強化非現場監測,充分利用各種數據交互,及時掌握客戶金融資產、信用卡交易、央行征信等關鍵風險指標變動情況。對有隱性風險的客戶,及時采取降低授信額度、提前清收貸款、賬戶止付等措施。

  最后,應落實合作管理。消費信貸通常是三方甚至多方的合作,合作風險不容忽視。一是嚴格甄選合作項目,“新金融”將顛覆客戶金融消費模式和銀行服務模式,農信機構除要嚴格審查合作商戶的資信外,還應結合產行業發展預測項目前景,確定合作模式,完善合作協議,弱化行業準入風險。二是加強商戶管理,加強合作項目交易過程的實時監控和期間數據梳理分析,認真開展商戶日常檢查,掌握其資信變化,發現欺詐、違約等情況,要及時采取停止合作等措施。此外,要重塑與中介機構的合作關系,農信機構切忌只管審批,而將調查等工作交由中介包攬,以防一些中介以此為“攬財”手段,串通客戶虛假交易。

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